银行卡收单(二)常用名词解释

编辑导语:在本篇文章中,作者为我们介绍了有关银行卡收单的相关日常工作用语,以及银行卡收单的行业知识,感兴趣的一起来看一下,希望对你有帮助。

一、日常工作用语

1. ੈ限额

限额分为单笔限额与单日限额,单笔限额即单笔最大可刷金额,单日限额即当天累计可刷金额,限额由各支付公司根据风控政策单独制定,无统一标准。

2. 提额

与限额相对应,提额即提高单笔或单日累计刷卡额度,提额的方法一般是通过绑定银行卡,进行四要素鉴权,提额之后的额度同样由各支付机构自行制定,无统ú一标准。

3. 商户进件

也就是商户报备,商户想使用某支付机构POSઙ终端进行线下收款,需要将商户、法人等信息上送给支付机构,支付机构☺审核商户信息真实性,并报备至银联,商户才能使用此支付机构的通道进行线下收款。

4. Mcc

商户向支付机构进行报备时,根据商户类型与经营范围,支付机构分配对应mcc码给商户,不同mcc收款时收款费率不同。

mcc大概分为3类:标准类、减免类/优惠类、公益类,区别从名字上理解就可以,支付机构的通道成本依次递减。

  1. 标准类:就是普通商户,费率正常收取,正常0.6%。
  2. 减免类/优惠类:一般是超市、加油站、水电煤等基本生活保障的商户,一般是0.38%-0.48%。
  3. 公益类:主要是非盈利学校、医院等机构商户,通道费率为0。

5. 跳码

即商户交易时与商户进件时的mcc码不同,举个例子:商户进件时分配的mcc为4401,但实际发生交易的商户mcc为22¦01。

6. 跳地区

与跳码同理,进件商户地区与实际交易商户地区不在同一个地方,举个简单的例子,你”在北京刷了卡,信用卡账单显示交易商户在上海。

跳码与跳地区偶尔一次还可以,如果经常跳码或者跳地区,很容易触发银行系统的风控,造成降额或者封卡,但是跳码又是银行卡收单机构的最重要的盈利来源,下文会说。

7. 三&#263b;单合一

个人完成信用卡刷卡交易之后,会产生3个单据,1个是信用卡账单、一个是签购单,也就是POS机小票,还有就是银联的账单,若这三个账单上的商ⓖ户名称与商户mcc一致,则说明没有跳商户,不一致则说明交易时发生了跳码。

8. POS终端

即银行卡刷卡设备,分为手刷、智能POS、传统POS,具体区别可以看我上一篇内容,在此不再赘述 。

9. tusn/sn

即每台POS终端的身份证号(唯一标识),sn/tusn无什么区别,本质一样,叫法不同而已,同一支付机构旗下的同品牌POS的tusn/sn必须唯一,不可相同。

10. 程序灌装

每家银行卡收单支付机构采购POS终端时,都会将终端灌装本支付机构专用的支付应用,终端只能使用本支付机构的支付通道,无法使用其他支付机构的通道。

11. 代理商/服务商/机构

Ï

这3个角色都是独立于支付机构体系外的组织,依次往上级别越高。

可以简单类比为微商,级别越高,对应拿货成本ß越低,在银行卡收单行业,货就变成了通道费率与pos终价格端。

需要说明☼下这3个角色的名称不是固定的,也不是说所有的支付公司都会有这3个层级,每家支付机构情况不同。

12. 分润

分润是上述几个组³织中最重要的收入来源,分润又可以大概分为交易分润与活动分润,交易分润简单来说就是差价,依然可以类比微商。

举例:支付公司给机构的通道成本是0.4%,机构给服务商是0.5%,服务商给代理商0.6%,中间0.1%的通道差乘以交易量就是各个组织的分润。

活动分润是指达到支付机构开展的政策活动标准而得到的收益,例如某支付机构2022年Q2ત发布了一个活动,每有效激活一台POS终端,奖励50元,达到活动标准即会得到对应的活动分润,这里有个点可以提一下,正常情况下支付机构只对接一级代理商,涉及到后续开票及代理商管理等问题。

13. 代发分润

正常情况下支付机构只会给一级代理商发分润,但是也会有部分一级代理商会与支付公司沟通,让其代发一定比例的二级代理商的交易分润。

14. 小票

日常生活中使用信用卡刷卡支付,POS机打印出来让顾客签字确认的小票。

15. 电子签名

新઺型终端催生的新型签名方式,终端不再打印小票,而通过在终端屏幕上签名确认,常见的有智能终端与miniPOS。࠽

16. 借记卡/贷记卡

借记卡即普通储蓄卡的升级版,贷记卡即普通信用卡,采用借贷记区分,是从会计的角度考虑。

借记卡和贷记卡可以大概代表个人的资产与负债,会计中资产类科目用【借】代表增加,例如银行存款,负债类科目用◈【贷】代表增加,例如应付账款。

17. 准贷记卡

ù既有借记卡属性,又有贷记卡属性,即既有透支额度又有储蓄职能,在Ã银行卡收单业务中,需要明确准贷记卡到底属于借记卡还是贷记卡。

因为实际业务中,借/贷记卡的业务规则不同。

二、行业黑话

1. Tx

即通过伪造虚假交易,把信用卡额度换算成可自由可支配资金,É常见的2૯种方ય式:

  1. 你把信用卡金额刷给你认识的商家,但实际上不要商品或者服务,商家在收取一定手续费后,刷卡交易的剩余资金给你;
  2. 把你自己包装成商户,刷自己商户的终端,资金结算至自己商户绑定的结算卡里面,没有中间商赚差价。

2. 养卡

通过合理控制信用卡刷卡频率与刷卡金额,迎合银行信用卡策略,以达到信用੫卡提额的目的,要避免跳码、跳地区。

3. 切机

字面上理解就是将商家的某支付机构POS终端替换成另一家POS支终端,本质是为了替换底层的支付通道,达到切资金交易量的目的。

常见的2种切机方式:一种是直接把终端POS替换成别家的终端,这种很常见,另一种是把终端内部的支付应用替换成别家的,这种难度很大,因为需要密钥,但是密钥这个东西基本上拿不到。

4. 电销

银行卡收单从业人员应该比较熟悉,只要你注册过线下支付机构的账号,大概率就会一直有人打电话推销POS机或者通知你更换POS机(切机),但20年国家打击POS机电销之后,已经消停了很多,只能偶尔接到推销的电话。

5. 秒到/结

正常刷卡消&#256f;费的结算款T+1才会结算至商家账户,但是现在非真实类的银行卡收单交易(tx交易),结算款都是实时到账,这是刚性需求,也是行业共识。

1)垫资:秒到的结算款是支付机构先行垫资,垫资的来源常见的有几种:支付机构垫资、支付机构与服务商按比例垫资、垫资通道。

垫资是有成本的,支付机构肯定要想办法把成本赚回来,跳码就是最常见的一种。

你刷卡是按照标准商户的费率收费,但实际上交易的商户是减免或者公益类商户,中间的费率差即是支付机构的利润。

2)提现费:这个૥也是支付公司包装的一个费用,每家公司叫法不同,信息费/提现费/服务费都可以,正常情况下1-3元/每笔。

3)信用卡代还:这个是违规的,之前市面上有挺多开展这个业务的公司,最著名的应该就是51信用卡了,后来被查处还上了新闻。

信用卡代还的原理很简单,就是把剩余额度套出来然后还款,额度恢复后再套出来再还款,循环往复。

4)四方机构:可以૜直接从字面意思理解,游离于三方支付机外,没有支付牌照,通过聚合三方支付机构收款通道完成资金支付交易。

5)二清:字面理解即二次清结算,这个可以与四方放在一起说,如果四方只是做聚合支付,不实际触碰⌉资金,不存在合规问题。

如果≤四方机构非法从事资金清结算业务,即资金先收到平台,平台再做二次的清分¢、结算,即是二清,是不合规的。

 

作者:鲸爷陆,微信公众号:鲸爷陆。

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题图来自 Unsp੝lash,基于 CC0 协议。

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